1억 원이라는 금액은 처음에는 상당히 멀게 느껴집니다. 하지만 목표 금액만 바라보기보다 매달 얼마를 저축할 수 있는지부터 계산하면 필요한 기간을 구체적으로 확인할 수 있습니다.
그렇다면 월 100만 원씩 꾸준히 저축하면 1억 원을 모으는 데 몇 년이 걸릴까요?
이번에는 이자를 전혀 고려하지 않았을 때부터 일정한 수익률이 발생한다고 가정했을 때까지 실제 숫자로 계산해보겠습니다.
월 100만 원 저축, 1년에 얼마를 모을까?
먼저 가장 단순한 계산부터 해보겠습니다.
매달 100만 원을 저축하면 1년 동안 저축하는 원금은
100만 원 × 12개월 = 1,200만 원
입니다.
이자나 투자수익을 전혀 고려하지 않는다면 기간별 저축 원금은 다음과 같습니다.
| 저축 기간 | 누적 저축 원금 |
|---|---|
| 1년 | 1,200만 원 |
| 2년 | 2,400만 원 |
| 3년 | 3,600만 원 |
| 4년 | 4,800만 원 |
| 5년 | 6,000만 원 |
| 6년 | 7,200만 원 |
| 7년 | 8,400만 원 |
| 8년 | 9,600만 원 |
8년 동안 월 100만 원을 저축하면 원금은 9,600만 원입니다.
1억 원까지는 400만 원이 부족합니다.
따라서 추가로 4개월을 더 저축하면
100만 원 × 100개월 = 1억 원
이 됩니다.
즉, 이자를 전혀 고려하지 않는다면 월 100만 원으로 1억 원을 만드는 데 정확히 100개월, 약 8년 4개월이 필요합니다.
생각보다 긴 100개월, 하지만 계산하면 달라진다
‘8년 4개월’이라고 하면 상당히 길게 느껴질 수 있습니다.
하지만 이를 단계별 목표로 바꾸면 조금 다르게 보입니다.
월 100만 원씩 저축한다면
1천만 원 → 10개월
3천만 원 → 30개월
5천만 원 → 50개월
7천만 원 → 70개월
1억 원 → 100개월
이 됩니다.
결국 1억 원이라는 목표도 100만 원을 100번 쌓는 과정으로 볼 수 있습니다.
큰 목표를 한 번에 바라보기보다 1천만 원 단위로 나누면 현재 어느 단계에 있는지도 확인하기 쉽습니다.
저축에 이자가 붙는다면 기간은 얼마나 줄어들까?
현실에서는 적금이나 예금 등을 활용한다면 일정한 이자가 발생할 수 있습니다.
이번에는 이해를 돕기 위해 연 3%의 수익률이 일정하게 유지되고, 월 단위로 복리 효과가 발생한다고 단순 가정해보겠습니다.
매월 말 100만 원씩 납입하고 연 3%를 월 0.25%로 단순 환산해 계산하면 8년 후의 누적 금액은 약 1억 836만 원 수준입니다.
따라서 연 3% 수익률이 일정하게 유지된다는 가정에서는 1억 원 도달 시점이 이자를 고려하지 않은 100개월보다 빨라집니다.
같은 조건으로 계산하면 약 90개월 전후, 즉 약 7년 6개월 정도에 1억 원을 넘어설 수 있습니다.
다만 여기에는 중요한 전제가 있습니다.
실제 적금의 금리는 상품마다 다르고 세금도 발생하며, 납입 시점과 이자 계산 방식도 다릅니다. 따라서 이 계산은 특정 금융상품의 실제 만기금액을 의미하지 않습니다.
월 100만 원에서 20만 원만 더 저축하면?
그렇다면 수익률을 높이는 것 대신 월 저축액을 늘리면 어떻게 될까요?
이자를 제외하고 단순히 원금만 계산해보겠습니다.
월 120만 원을 저축하면
1억 원 ÷ 120만 원 = 약 83.3개월
입니다.
따라서 약 84개월, 즉 7년이면 저축 원금이 1억 80만 원이 됩니다.
월 100만 원일 때는 8년 4개월이 필요했지만 월 120만 원으로 늘리면 약 7년으로 줄어듭니다.
매달 20만 원의 차이가 목표 달성 기간을 약 16개월 단축시키는 셈입니다.
월 저축액에 따라 1억 모으는 기간은?
이번에는 이자를 제외하고 월 저축액별로 1억 원까지 걸리는 기간을 비교해보겠습니다.
| 월 저축액 | 1억 원까지 필요한 개월 수 | 대략적인 기간 |
|---|---|---|
| 50만 원 | 200개월 | 16년 8개월 |
| 70만 원 | 약 143개월 | 약 11년 11개월 |
| 100만 원 | 100개월 | 8년 4개월 |
| 120만 원 | 약 84개월 | 약 7년 |
| 150만 원 | 약 67개월 | 약 5년 7개월 |
| 200만 원 | 50개월 | 4년 2개월 |
표를 보면 한 가지 중요한 사실을 알 수 있습니다.
1억 모으는 기간을 줄이는 가장 확실한 방법 중 하나는 매달 저축하는 금액 자체를 늘리는 것입니다.
수익률은 미래에 확정할 수 없지만 내가 저축하는 금액은 상대적으로 직접 관리할 수 있기 때문입니다.
수익률 1%보다 저축액 10만 원이 중요할 수도 있다
재테크를 시작하면 높은 수익률에 관심이 가기 쉽습니다.
하지만 자산이 아직 크지 않은 초기 단계에서는 수익률 차이보다 저축액 차이가 더 크게 작용하는 경우가 있습니다.
예를 들어 월 100만 원씩 1년 저축하면 원금만 1,200만 원입니다.
월 저축액을 10만 원 늘려 110만 원으로 만들면 1년에 추가되는 원금은
10만 원 × 12개월 = 120만 원
입니다.
반면 자산 1천만 원에서 수익률을 1%포인트 더 높인다면 단순 계산한 세전 수익 차이는 연 10만 원입니다.
물론 자산이 커질수록 수익률의 영향도 커집니다.
하지만 자산을 만드는 초기에는 얼마나 높은 수익률을 찾느냐 못지않게 매달 얼마를 남길 수 있느냐가 중요합니다.
1억 모으기에서 가장 어려운 것은 무엇일까?
계산 자체는 어렵지 않습니다.
월 100만 원을 100개월 모으면 원금 1억 원입니다.
문제는 100개월 동안 매달 같은 금액을 꾸준히 저축하는 것입니다.
자동차 구입, 여행, 이사, 결혼, 자녀교육, 예상하지 못한 지출 등 생활에는 많은 변수가 생길 수 있습니다.
그래서 1억 모으기를 시작한다면 목표금액만 정하는 것보다 생활비와 비상자금을 별도로 관리하는 구조를 만드는 것이 도움이 될 수 있습니다.
모든 여유자금을 장기간 묶어버리면 갑자기 돈이 필요할 때 저축이나 금융상품을 중도해지해야 할 수 있기 때문입니다.
월 100만 원 저축을 유지하려면?
월 100만 원이라는 숫자를 목표로 정했다면 저축을 ‘남는 돈’으로 생각하지 않는 방법도 고려할 수 있습니다.
월급이 들어오면 일정 금액을 먼저 저축하고 나머지 금액 안에서 생활비를 관리하는 방식입니다.
예를 들어 월 100만 원을 목표로 한다면 급여일에 자동이체를 설정해 저축을 먼저 실행하는 것입니다.
다만 생활비가 부족해 신용대출이나 카드대금 부담이 커진다면 저축액 자체를 다시 조정할 필요가 있습니다.
지속할 수 없는 저축액보다 오랫동안 유지할 수 있는 저축액이 더 현실적인 목표일 수 있습니다.
1억 원을 모은 다음에는 무엇이 달라질까?
1억 원을 모으는 과정에서 중요한 것은 단순히 통장 잔액이 여덟 자리가 되는 것만은 아닙니다.
100개월 가까이 일정한 금액을 저축했다면 그동안 소득의 일부를 소비하지 않고 자산으로 전환하는 습관이 만들어졌다는 의미도 있습니다.
또 자산 규모가 커지면 같은 수익률이라도 금액의 차이가 커집니다.
1천만 원의 연 3%는 세전 30만 원이지만,
1억 원의 연 3%는 세전 300만 원입니다.
원금이 10배가 되면 동일한 수익률에서 발생하는 금액도 10배가 됩니다.
이때부터는 저축액뿐 아니라 자산을 어떤 방식으로 관리할 것인지도 점점 중요해집니다.
정리: 월 100만 원으로 1억 모으는 데 얼마나 걸릴까?
이자를 전혀 고려하지 않고 월 100만 원씩 저축한다면 1억 원까지 필요한 기간은 정확히 100개월입니다.
즉, 8년 4개월입니다.
월 120만 원으로 늘리면 약 7년, 월 150만 원이면 약 5년 7개월, 월 200만 원이면 약 4년 2개월로 줄어듭니다.
일정한 수익이 발생한다면 목표 기간을 더 줄일 가능성이 있지만 수익률은 항상 확정할 수 있는 숫자가 아닙니다.
반면 내가 매달 저축하는 금액은 상대적으로 통제할 수 있습니다.
그래서 1억 모으기를 시작할 때 가장 먼저 해야 할 계산은 높은 수익률을 찾는 것이 아니라 이것일 수 있습니다.
“나는 매달 얼마를 꾸준히 저축할 수 있을까?”
그 숫자가 정해지면 1억 원까지의 거리도 계산할 수 있습니다.
Smart Money Tips에서는 막연하게 느껴지는 돈의 목표를 실제 숫자로 하나씩 계산해봅니다.
생활 속 돈의 선택, 숫자로 확인합니다.
※ 본문의 연 3% 수익률은 계산을 설명하기 위한 가정이며 특정 예·적금 상품의 실제 금리나 투자수익률을 의미하지 않습니다. 실제 금융상품의 수익은 금리, 세금, 납입시점, 이자 계산 방식 등에 따라 달라질 수 있습니다. 금융상품 이용 전 상품설명서와 적용 조건을 확인하시기 바랍니다.