재테크를 시작할 때 가장 많이 세우는 목표 중 하나가 1억 원 만들기입니다.
하지만 단순히 ‘1억을 모아야겠다’고 목표를 정하는 것만으로는 구체적인 계획을 세우기 어렵습니다.
더 중요한 질문은 이것입니다.
“매달 얼마를 저축하면 1억 원까지 몇 년이 걸릴까?”
월 50만 원을 저축하는 사람과 월 200만 원을 저축하는 사람이 1억 원을 만드는 데 필요한 기간은 크게 다릅니다.
이번에는 이자나 투자수익을 제외하고 순수하게 저축하는 원금만을 기준으로 월 저축액에 따라 1억 원을 모으는 기간이 얼마나 달라지는지 직접 계산해보겠습니다.
1억 원 만들기, 계산은 생각보다 간단하다
이자를 고려하지 않는다면 계산 방법은 간단합니다.
1억 원 ÷ 월 저축액 = 필요한 개월 수
예를 들어 매달 100만 원을 저축한다면
100,000,000원 ÷ 1,000,000원 = 100개월
입니다.
100개월은 8년 4개월입니다.
월 저축액을 200만 원으로 늘리면
100,000,000원 ÷ 2,000,000원 = 50개월
이므로 4년 2개월이 필요합니다.
월 저축액이 두 배가 되면 이자를 고려하지 않는 단순 계산에서는 목표 달성 기간이 정확히 절반으로 줄어듭니다.
월 50만 원으로 1억 원을 모으면?
매달 50만 원씩 저축한다고 가정해보겠습니다.
1년에 모으는 금액은
50만 원 × 12개월 = 600만 원
입니다.
1억 원을 만들기 위해 필요한 기간은
1억 원 ÷ 50만 원 = 200개월
입니다.
200개월을 연 단위로 바꾸면 16년 8개월입니다.
월 50만 원이라는 금액만 보면 작지 않은 저축액이지만 1억 원이라는 목표까지는 상당한 시간이 필요합니다.
하지만 반대로 보면 월 50만 원도 꾸준히 유지하면 이자 없이 원금만으로 결국 1억 원에 도달할 수 있습니다.
월 100만 원이라면 8년 4개월
월 저축액을 100만 원으로 올려보겠습니다.
1억 원 ÷ 100만 원 = 100개월
따라서 필요한 기간은 8년 4개월입니다.
월 50만 원일 때는 16년 8개월이 필요했지만 저축액을 두 배로 늘리면 기간은 절반으로 줄어듭니다.
1년에 저축하는 원금도 600만 원에서 1,200만 원으로 증가합니다.
5년이면 원금 6천만 원,
8년이면 9,600만 원,
8년 4개월이면 정확히 1억 원입니다.
월 150만 원을 저축한다면?
이번에는 매달 150만 원을 저축한다고 가정해보겠습니다.
1억 원 ÷ 150만 원 = 약 66.67개월
저축은 월 단위로 이루어진다고 가정하므로 67개월째에 1억 원을 넘게 됩니다.
67개월은 5년 7개월입니다.
실제 납입액은
150만 원 × 67개월 = 1억 50만 원
입니다.
월 100만 원을 저축할 때보다 목표 달성 시점을 약 33개월, 즉 2년 9개월 정도 앞당길 수 있습니다.
월 200만 원이면 얼마나 걸릴까?
월 200만 원이라면 계산은 더욱 단순합니다.
1억 원 ÷ 200만 원 = 50개월
50개월은 4년 2개월입니다.
월 100만 원을 저축했을 때 필요한 100개월과 비교하면 정확히 절반입니다.
즉, 매달 추가로 100만 원을 저축할 수 있다면 단순 원금 기준으로 1억 원까지 걸리는 시간을 4년 2개월 단축할 수 있습니다.
월 300만 원이라면 3년 안에 가능할까?
매달 300만 원을 저축한다면
1억 원 ÷ 300만 원 = 약 33.33개월
입니다.
따라서 34개월째에 1억 원을 넘어섭니다.
300만 원 × 34개월 = 1억 200만 원
34개월은 2년 10개월입니다.
즉, 다른 지출과 비상자금 등을 고려한 뒤에도 실제로 매달 300만 원을 꾸준히 저축할 수 있다면 이자를 고려하지 않아도 3년 이내에 원금 1억 원을 만들 수 있습니다.
월 저축액별 1억 모으는 기간 한눈에 비교
지금까지 계산한 결과를 한눈에 비교해보겠습니다.
| 월 저축액 | 1년 저축액 | 1억 도달 개월 | 예상 기간 |
|---|---|---|---|
| 50만 원 | 600만 원 | 200개월 | 16년 8개월 |
| 100만 원 | 1,200만 원 | 100개월 | 8년 4개월 |
| 150만 원 | 1,800만 원 | 67개월 | 5년 7개월 |
| 200만 원 | 2,400만 원 | 50개월 | 4년 2개월 |
| 300만 원 | 3,600만 원 | 34개월 | 2년 10개월 |
※ 이자와 투자수익을 전혀 고려하지 않고 매월 동일한 금액을 저축한다는 가정입니다.
표로 비교하면 월 저축액이 목표 달성 기간에 얼마나 큰 영향을 미치는지 쉽게 확인할 수 있습니다.
월 50만 원을 더 저축하면 몇 년이 줄어들까?
이번에는 조금 다른 관점에서 살펴보겠습니다.
월 100만 원을 저축하면 1억 원까지 100개월이 필요합니다.
월 150만 원이면 67개월입니다.
따라서 월 50만 원을 추가로 저축하면 약 33개월을 단축할 수 있습니다.
월 150만 원에서 200만 원으로 올리면
67개월 → 50개월
로 약 17개월이 줄어듭니다.
월 200만 원에서 300만 원으로 100만 원을 더 늘리면
50개월 → 34개월
로 약 16개월이 줄어듭니다.
여기서 알 수 있는 점이 있습니다.
저축액을 늘리면 1억 원에 도달하는 시간은 확실히 줄어들지만 같은 금액을 추가하더라도 기존 저축액이 클수록 단축되는 기간은 달라집니다.
높은 수익률을 찾기 전에 저축액부터 계산해야 하는 이유
1억 원을 빨리 만들고 싶다면 자연스럽게 높은 수익률의 투자처를 찾게 됩니다.
하지만 수익률에는 불확실성이 있습니다.
반면 매달 저축하는 금액은 상대적으로 직접 관리할 수 있는 숫자입니다.
예를 들어 월 저축액을 100만 원에서 150만 원으로 늘리면 1년 동안 추가되는 원금은
50만 원 × 12개월 = 600만 원
입니다.
5년이면 추가 원금만 3천만 원입니다.
자산이 아직 크지 않은 단계에서는 수익률 몇 %포인트를 더 얻으려고 노력하는 것만큼 소득과 지출 구조를 조정해 저축 가능한 금액을 늘리는 것이 목표 달성에 큰 영향을 줄 수 있습니다.
월 저축액을 무리하게 높이는 것은 좋은 방법일까?
그렇다고 무조건 저축액을 최대한 높이는 것이 좋은 전략이라고 단정할 수는 없습니다.
예를 들어 생활비를 지나치게 줄여 월 200만 원을 저축하기 시작했지만 몇 달 후 카드대금이나 생활비 부족으로 저축을 중단한다면 계획을 지속하기 어렵습니다.
갑작스러운 병원비, 자동차 수리비, 이사비 등 예상하지 못한 지출도 발생할 수 있습니다.
따라서 월 저축액을 정할 때는 최대한 많이 저축할 수 있는 금액보다 장기간 지속할 수 있는 금액을 기준으로 생각하는 것이 현실적입니다.
1억 모으기와 비상자금을 분리해야 하는 이유
1억 원 만들기에 집중하다 보면 가지고 있는 현금을 모두 적금이나 투자상품에 넣고 싶어질 수 있습니다.
하지만 갑자기 현금이 필요한 상황이 발생하면 장기 금융상품을 중도해지하거나